Druhý pilier pre mladých: Od prvej brigády si sporíte na dôchodok, len o tom možno neviete

Brigáda v kaviarni, leto na festivale, prvá zmluva po škole. Z prvej práce si pamätáte výplatu, nie list od Sociálnej poisťovne. Práve ten list vám však oznamuje, že ste si začali sporiť na dôchodok v II. pilieri. A čím skôr viete, kde a ako vaše peniaze pracujú, tým viac z nich môžete mať.

Ako funguje druhý pilier

Z každej hrubej mzdy sa odvádza 18 % na starobné dôchodkové poistenie. Väčšina z toho (14 %) ide do prvého piliera, z ktorého štát vypláca dnešné dôchodky. Zvyšné 4 % idú na váš osobný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Tam sa investujú a zhodnocujú až do dôchodku. Ak máte menej ako 40 rokov a od 1. mája 2023 sa za vás prvýkrát zaplatia odvody na dôchodok, do druhého piliera vstupujete automaticky. Týka sa to prvého zamestnania, práce na dohodu, živnosti aj študentských brigád. Ak ste začali pracovať pred májom 2023 a druhý pilier nemáte, môžete doň vstúpiť dobrovoľne, najneskôr do veku 40 rokov.

Prečo sa oplatí mať druhý pilier

Zákon vám dáva možnosť do dvoch rokov od vstupu z druhého piliera vystúpiť. No význam to dáva len zriedka. Odvody by ste platili rovnako aj naďalej, len by celé odišli na vyplácanie dnešných starobných dôchodkov.

Čo vám druhý pilier ponúka:

• Peniaze sú vaše. Na osobnom účte, s vaším menom, a dajú sa zdediť. Prvý pilier takto nefunguje.
  
• Čas pracuje za vás. Ak začnete sporiť už pri prvej brigáde, sporíte o niekoľko rokov dlhšie, ako keby ste začali až pri prvom zamestnaní. Pri zhodnocovaní hrá práve čas významnú rolu.
  
• Dôchodok z dvoch zdrojov. Na dôchodku budete dostávať peniaze od štátu aj zo svojho účtu v druhom pilieri. Keďže časť vašich odvodov išla na vlastný účet, štát vám za tieto roky vyplatí o niečo nižší dôchodok. Zato peniaze vo vašom II. pilieri sa celé roky investujú a môžu sa zhodnocovať.

Správcu vašich peňazí vám možno vybral systém

Po vstupe do druhého piliera máte 180 dní na to, aby ste si sami vybrali jednu z piatich správcovských spoločností. Ak to nespravíte, Sociálna poisťovňa vám ju pridelí podľa abecedného poradia. Nepozerá sa pritom na ponuku fondov ani ich výnosy. Takto ju dostala pridelenú väčšina mladých.

Výber fondu je naopak nastavený rozumne. Ak ste do druhého piliera vstúpili automaticky, vaše peniaze sú v takzvanej predvolenej investičnej stratégii. Do 50 rokov sú v indexovom fonde, ktorý kopíruje svetové akciové trhy. Takýto fond viac kolíše, no pri sporení na desiatky rokov historicky zarábal výrazne viac ako dlhopisové fondy. Napríklad za rok 2025 zarobili indexové fondy v druhom pilieri približne 6 až 7 %, dlhopisové približne 1 až 3 %. Od päťdesiatky sa potom každý rok presunú 4 % úspor práve do spomínaného konzervatívnejšieho dlhopisového fondu. Vďaka tomu vám prípadný prepad trhov tesne pred dôchodkom nezoberie veľkú časť nasporených peňazí.

Kde je háčik: predvolená stratégia sa automaticky týka len tých, ktorí vstúpili do druhého piliera od roku 2023. Neplatí, ak ste pri podpise zmluvy s DSS dohodli iné rozloženie fondov a nemusíte ju mať ani vtedy, ak ste v druhom pilieri už dlhšie. Kto sporil pred rokom 2023, do predvolenej stratégie sa väčšinou dostal len vtedy, ak o to sám požiadal. Mnohí preto dodnes sporia v dlhopisovom fonde, ktorý im zarába zbytočne málo.

Skontrolujte si svoj druhý pilier

Druhý pilier je pravdepodobne vaša prvá investícia, a pritom ho takmer nikto nesleduje. Väčšina ľudí o ňom vie len to, že ho má. Netuší, ktorá spoločnosť im ho spravuje, v akom fonde sú ich peniaze ani koľko za posledné roky zarobili. Pritom rozdiel medzi správcami a fondmi sa za 40 rokov môže prejaviť v tisícoch eur.

Ako postupovať a s čím vám pomôžeme:

• Nájdite list od Sociálnej poisťovne. Posiela ho do 60 dní od vstupu do druhého piliera a oznamuje v ňom, že ste sa stali sporiteľom. Hľadajte ho doma v pošte alebo vo svojej eSchránke na slovensko.sk.
  
• Overte si stav v Elektronickom účte poistenca na stránke Sociálnej poisťovne. Uvidíte, od kedy ste v druhom pilieri a ktorá dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) vám ho spravuje. Ak sa v tom nevyznáte, pozrieme sa na to spolu.
  
• Zistite, v akom fonde sú vaše peniaze. Spolu overíme, či platí predvolená stratégia a čo to pre vás znamená.
  
• Porovnajte, či sú vaša DSS a fond pre vás dobrou voľbou. Tu vám pomôžeme najviac. Porovnáme fondy všetkých piatich správcovských spoločností, ich poplatky, výnosy aj to, ako sa im darilo v dlhšom období, vrátane rokov, keď trhy padali. A podľa vášho veku, času do dôchodku a toho, ako znášate kolísanie, vysvetlíme, ktorý typ fondu dáva zmysel a prečo.
  
• Ak sa rozhodnete pre zmenu, či už fondu, alebo správcovskej spoločnosti, prevedieme vás celým postupom, aby ste nemuseli nič hľadať ani riešiť sami.

Ak je to vaša prvá skúsenosť s investovaním, všetko vám vysvetlíme zrozumiteľne, bez odborných slov a bez tlaku. A ak chcete, pozrieme sa aj na to, ako si na dôchodok viete sporiť aj popri druhom pilieri, nezávisle od štátu.Budujte vlastné úspory na dôchodok mimo pilierov.

---

Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov. Hodnota investície môže kolísať a klesať a návratnosť vložených prostriedkov nie je zaručená. Článok má informatívny charakter a nie je investičným odporúčaním.

Zdroje: Sociálna poisťovňa, Sociálna poisťovňa, výnimka pre študentov, MPSVR SR, zákon č. 43/2004 Z. z., ADSS, výnosy 2025
Zdroj foto: unsplash.com